央行已出台数字人民币行动方案，数字人民币迈入“数字存款货币”阶段
艾媒网（iimedia.cn）获悉，中国人民银行已于近日正式出台《关于进一步加强数字人民币管理服务体系和相关金融基础设施建设的行动方案》（简称《行动方案》），新一代数字人民币的计量框架、管理体系及生态体系将于2026年1月1日正式启动实施。这标志着数字人民币将从当前的“数字现金”阶段，系统性迈入“数字存款货币” 发展的新阶段。
12月29日央视新闻报道，截至2025年11月末，数字人民币累计交易金额已达16.7万亿元，累计处理交易34.8亿笔。通过数字人民币App开立个人钱包2.3亿个，数字人民币单位钱包已开立1884万个，数字人民币的应用已初具规模。
iiMedia Research（艾媒咨询）发布的《2025年中国数字人民币发展概况与用户行为调查数据》数据显示，在2025年中国消费者使用数字人民币支付的频率中，每天都使用占比34.15%，每周使用1-3次的占比为47.56%，超过八成的中国消费者每周至少使用一次数字人民币支付，这表明数字人民币正加速渗透至消费者的各类支付场景。
此次《行动方案》的出台，是数字人民币发展历程中的一次关键制度升级。中国人民银行副行长陆磊在12月29日的《金融时报》上撰文指出，《行动方案》从机制上明确了数字人民币的“商业银行负债”属性，将其正式纳入现有的金融管理框架。具体而言，商业银行的数字人民币余额将被计入存款准备金交存基数，非银行支付机构则需实施100%的数字人民币保证金制度。这一安排标志着数字人民币在法律和金融意义上，从数字现金，正式升级为以账户为基础的、更成熟的数字存款货币。
这一转变具有多重深远意义。首先，它使数字人民币深度融入国家主流金融体系，利用成熟的银行账户管理体系，为未来的大规模、安全可靠的应用奠定了制度基础。其次，《行动方案》提出的“账户体系+币串+智能合约” 数字化路径，旨在提升人民币在发行、流通各环节的智能化水平，预示着更丰富的金融应用场景将被开拓。尤为重要的是，《行动方案》明确了支持国内国际双循环的“两翼”格局，通过设立专门的国际运营中心来统筹跨境业务。12月29日央视新闻报道，在多边央行数字货币桥（mBridge）的跨境交易中，数字人民币交易额占比高达约95.3%，凸显了其在国际支付领域的巨大潜力。
综合来看，此次《行动方案》的推出，并非对现有支付体系的“另起炉灶”，而是在“双层运营”架构基础上的一次深刻演进与规范。它将加速推动数字人民币从试点体验走向全民泛在的基础金融服务，从中国国内支付扩展到更广阔的跨境金融舞台。
iiMedia Research（艾媒咨询）数据显示，2021年中国移动支付交易规模突破500万亿元，2024年交易规模达到563.7万亿元。
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在中国移动支付年交易规模已突破500万亿元的庞大市场中，完成顶层设计的数字人民币，有望在合规、安全与创新的轨道上，开启高质量发展的新篇章。
