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投之家CEO 黄诗樵:提高互联网金融平台相对的安全性

2016-04-25 Bober 艾媒网 阅读 18316

摘要: 在“2016中国互联网金融发展峰会”现场,投之家CEO 黄诗樵发表了" 互联网金融大数据创新与融合"的主题演讲,他认为提高互联网金融平台相对的安全性,投之家平台主要是创造了三个模式。

   艾媒网讯 2016年4月15日,由艾媒咨询集团主办的“2016中国移动互联网创新趋势峰会暨第七届中国手机应用开发者大会”在上海小南国花园酒店钻石展厅盛大开幕。大会以“创新风暴·横扫未来”为主题,共设2场峰会,3场论坛,企业服务、互联网金融、数字营销、大数据应用、智能硬件新品、风险投资等热门话题精彩上演。

  在“2016中国互联网金融发展峰会”现场,投之家CEO 黄诗樵发表了" 互联网金融大数据创新与融合"的主题演讲,他认为提高互联网金融平台相对的安全性,投之家平台主要是创造了三个模式:第一个是搜索引擎,帮助投资人筛选一些平台通过互联网展现给他们;第二个是二级市场,通过债券转让的模式,把多个平台之间的债券做一个流转;第三个是全网通,金融服务一定是围绕着现有人群和需求进行。

  以下为演讲实录:

  黄诗樵:谢谢艾媒的团队,给我们这样一个机会,跟大家分享一下我们过去做的事情和研究的成果。可能主题有一些出入,因为我们是P2P网贷第三方,现在正在做事情是统计这个行业的数据,做评级,做社区以及做这个行业的导流和交易,是做这样一个生态的事情。目前我负责的项目叫投之家,具体它做什么样的事儿呢?现在线下有很多非标类的资产公司,还有P2P公司,他们在互联网方面需要流量和用户,那么投之家就是把我们社区,现有互联网上理财的人群聚合在一起,通过我们的产品和技术聚合在一起,展现给用户,把后台B端资产展现给他们,我们充当与交易的桥梁。

  PPT分成两个部分。先跟大家介绍一下P2P网贷行业发展现状。我们主要是看四个指标,成交量、平台数量、投资人数与借款人数、借款余额。截止3月31号单月成交再创新高达到1364亿元,环比上涨20.7%,同比上涨177%,正常运营平台数量2461家,平台数量连续四个月下降,大家知道去年7月18号以来中央对互联网金融进行了一些规范,所以在数量方面不像2013年,2014年那样雨后春笋一样增长。新的平台不再像过去那样很快的冒出来,另外是老的平台经营不善导致陆续关闭。贷款余额突破5000亿元,投资人数达到了286万人,环比上升11.3%,借款人数达到了76万。

  国内区域统计可以看到颜色比较深的是成交比较活跃,成交规模比较大的地区,我们把它划分为“三线”,北京、广东、浙江和山东是成交规模比较大的区域,同样也是民间接待比较活跃的地区。

  利率与期限的统计,P2P早年利率是比较高的,有达到百分之四五十都有,我们统计的行业平均值,从利率来看截至3月份是下降到11.6%,我们团队预计今年会继续下降,甚至会破10。信托一两年以前平均利率也在10%左右,不过信托规模比较大,特点是期限比较久,最少都是一年,大部分是两三年,所以民间接待期限会短一些,更多是面向周转性,临时性,短期的融资需求。相比之下,它的利率会稍微有差异化一些。因为信托是纯刚兑的,行业公信力是比较强的,跟这个相比利率还是有下降的空间。

  期限,现在是到7.33个月,从期限可以看出来互联网这块主要还是面向短期的周转需求为主,可能长期类的企业经营类贷款不大适合用互联网的方式,还是短期周转为主。

  相信大家都有听说过最近几个月以来的事件,包括E租宝,大大,三农资本财富中心。去年这个时候我自己走在街上看了一下,基本上每一条街都有一个写着理财产品的线下门店,现在也到了风险集中爆发的时候,在我们定义里面,其实这种线下理财平台不等同于P2P,也许打着P2P旗号进行融资,其实就不是。比如e租宝跟P2P是不沾边的,它做得事情,后台完完全全没有相应的资产和项目,没有借贷。只吸资金,只做金字塔就不能称为P2P。P2P顾名思义就是出资人到借款人之间是有一个资金流通的过程,两边都必须是真实存在的,所以我们觉得线下的理财公司不等同于P2P,大家也可以看到现在发生负面的都是线下的理财公司,业务员拿着POS机去刷小区里面大爷大妈一辈子辛辛苦苦积累下来的积蓄这需要监管加大力度进行市场清理。

  这里面也统计了一个数据,2016年Q1问题平台达到260个,今年预计会越来越多,整个市场会达到有效的清理。这么多问题平台所涉及到的金额,当然我们这里提到的是线上,达到整个行业贷款余额规模占比大概是3.48%左右,数量可能很多,大家听起来每几天就有一个P2P倒闭或者跑路,正是因为前期市场不够规范,扰乱了整个市场,其实总金额也并不是很大。这个行业是有价值的,很多公司切切实实再创造价值,在帮助那些中小公司来融资的,确实是起到一些作用。从整个资产类型来看,我把它归纳成三个阶段。2013年主要是做抵押类或者泛抵押类的,包括房子、车子、仓库等等。另外一类是无抵押类的。抵押类跟实物产权是分不开的,所以受到地区的限制会很严重。无抵押类主要是通过信用贷款,所以它的级别可以看成是没有天花板,数量级会高一些。2014年是融资租赁爆发年份,2013年我们看了一个数据,2013年初到年底融资租赁公司全国从400多家增长到900多家,2014年初到年代从900多家增长到2000多家,所以融资租赁现在在国内发展比较快的,尤其在深圳的前海和天津,这些公司的增长数量比较快,这块大概是3万亿左右的规模。

  2015年有两个关键词:消费金融、供应链金融,这两个领域都是数十万亿级别的市场,会成为P2P领域,或者互联网金融平台未来探索多元化资产来源的方向。

  接下来是第二个部分。企业有物流、资金流、信息流。特别是上市公司某些产业链是可以做整个供应链金融的。从2015年来看是12万亿左右规模,增长到2020年预计体量是25万亿,这块是急需要互联网金融区别挖掘。为什么呢?过去都是银行主导,做保底,做供应链金融都是以银行为中心,供应链金融有一个特点,很多是围绕着核心企业进行产业链上游供应商和下游分销商、代理商进行融资。80%的融资需求都是在上下游企业,这些上下游企业围绕着核心企业为中心的这些公司都是比较小的,像小的供应商、小的代理商等等。中小微企业一般就几十万,或者百来万,这种融资体量是不符合银行的胃口。一般期限是3-6个月,围绕整个产业链流转周期大概3个月,这个期限一个是金额小,分散、时间短,这就非常适合互联网金融平台去做投融资,所以供应链金融是非常大的方向。

  消费金融,包括汽车、旅游、医疗、教育、房产、电商、美容、农村市场等等,从去年下半年开始就有大量的公司进入这个领域,今年更不用说了,今年风口真正吹过来了,第一个季度就有好多消费金融公司拿到资本市场,哪怕是去年年底资本市场很冷的情况下,也有很多公司拿到融资了。除了供应链金融和消费金融以外,还要再提一下大资管(财富管理),刚才从资产端角度来看,那么大资管更多是从老百姓理财需求角度来分析,很显然这块的规模和速度是很快的,经过这么多年互联网和移动互联网的发展,还有4G网络的成熟,最重要是以淘宝、天猫、京东为首的公司,O2O公司培养了大量的互联网消费人群,这些人很习惯通过手机,通过互联网来消费支付。现在到了人们很相信互联网,相信网络,相信在网络上面购买金融服务的阶段了。金融客单价往往是几千块钱,甚至几万的级别。大家可以认为是上网买了一个纯信用的东西,你收获到的其实没有O2O一样的实物,没有电商一样的快递,你收获到的只是一条投资记录,这些都离不开前面的基础,现在已经真正到了这个阶段。

  市面上有很多互联网金融平台或者说P2P平台,早期叫P2P,现在大家纷纷转到互联网投融资平台。我们围绕网络投资人的需求发现这块市场,需要一个公司站出来,帮助他筛选,帮助他节约时间,帮助他节省专业能力来提供这样一个平台。我们现在正在做的事情就是给投资人起到一定的筛选精选的作用,提高相对的安全性,主要是创造了这三个模式,这些都是我们在国内首创的模式。第一个是搜索引擎,我们帮助投资人筛选一些平台通过互联网展现给他们。第二个是二级市场,我们也是国内首次提出债券类的二级市场,通过债券转让的模式,把多个平台之间的债券做一个流转。债券是固收类产品,我们为了提高它的流动性和每个人变现自由度就产生了这个市场,目前每天的交易是非常活跃的,基本上是供不应求的状态。第三个是全网通,这个产品我们也是围绕着需求。金融和科技创业角度还是有点不大一样,很多科技类公司真正去无中生有创造一个需求,但是金融服务一定是围绕着现有人群和需求进行,所以全网通就是典型的例子,我们发现过程当中很多投资人手上有一些资金,尤其固收市场总是有资产和流转的需求,我们通过资产证明就可以变相变现满足短期周转的需求。这是投之家平台三大创新模式。

  这是我们未来发展的方向,从资产类型来看,我们可能不会去做标准化的金融产品跟银行、券商、信托公司直面竞争,我们更多是充当交易平台的角色,后台主要对接的是线下做资产比较有优势的公司,或者也有可能有自己线上的平台公司。我这里说一个事情,去年有一个朋友,他在华南有一个公司,他是做车贷的,他去年花了900多万组了一支IT互联网团队帮他做资金端,他希望通过互联网方式给他直接进行融资,直接把车贷债权转给线上投资人,最后结果是团队解散了,因为这个老总是做业务出身的,不大懂互联网,整个团队也没有办法去管理。这是我们未来的方向:消费金融、消贷公司、典当行、担保公司、融资租赁等等。综合金融,以投之家为交易平台跟一些公司合作。

  大家可能会问,现在大概交易规模,我可以跟大家分享一下,大概一年半左右时间我们做了52亿流水,总共活跃投资人大概10万左右,注册有100多万,给投资人赚到的利息是1.4亿左右,相信我们平台还是创造了一些价值,因为帮助用户赚到了钱。那么坏账有多少呢?作为中介平台统计到的,52亿里面产生的坏账是36.38万。做到这一点有四方面。最重要一点是违约成本,我们会选择,尤其是线上,我们会通过大数据技术去抓取每一个平台,每一天的,每一个标的成交数据,目前我们具有全行业最全的数据库。第二个,我们通过线下考察跟尽调。我们现在有一个团队大概20人左右,他们有30多年线下相关工作经验,通过他们来去筛选平台也好,这些资产提供方也好,这是线下的尽调。第三,我们有基于数据的监控,其实互联网金融,债权类市场跟股票也是类似,它也有类似的指标。比如说资金净流出,每天的充值体现,还有每天成交的趋势是怎样的,符不符合季节性的变化。举个例子,每年春节之前那个月,成交量一般是下滑的,前面几个月很高,后面突然间下滑,因为节前一个月大家都收贷了,所以成交会有百分之三四十的下降。但是我们发现有些公司一路上涨,这些就有问题,这些指标都可以在体系里面预警。第四个是舆情监控,目前我们有全国几乎所有平台舆情监控,只要有一些负面我们很快就会发现,基于这四大方面的体系,所以我们有这样的信心为投资人提供相对安全优质的资产。这是今天我分享的大概内容。因为时间比较有限,如果有兴趣,一些合作伙伴同仁们可以会后交流,谢谢大家。

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