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高峰对话:互联网金融与传统金融的颠覆战

2015-11-17 艾媒咨询 阅读 12322

摘要: 艾媒咨询

   11月17日,由GMCS委员会组织发起,广东省互联网协会主办,艾媒咨询集团承办的“2015全球移动互联网CEO峰会暨第六届中国手机应用开发者大会”于11月17日-18日在广州琶洲保利博览馆三楼5、6号馆盛大开幕。大会以“互联网+,颠覆还是被颠覆 ”为主题,共设1个主论坛和9个分论坛,互联网+转型、移动健康医疗、互联网金融、数字营销、大数据应用、智能硬件新品、90后创业、新三板创业投资等热门话题将精彩上演。

  51金服董事长李锡;e速贷董事长简慧星;恒信易贷董事长林文;合拍在线董事长王实;口贷网董事长魏宁;VChello微投网创始人CEO俞文辉;小牛在线COO余军等嘉宾参与了大会的高峰对话环节,对互联网金融与传统金融的颠覆战进行了深入的探讨。

  以下是高峰对话实录:

  【李 锡:】各位朋友大家好!我先做一下自我介绍,我叫李锡。刚才几位朋友,不管是从技术上,还是从行业方面都讲了行业现在遇到的瓶颈和困境。前几天我在飞机上看到上海证券报的一份报道:我们国家的金融转型,在十三五期间要以市场为主导,主要推的是创新,怎么样创新,互联网行业的两位大咖,齐总和陈总刚才讲的非常好。但是技术层面,说真的,我是真的一点都不懂。

  之前我们一直讲互联网金融,我们行业里面讲金融是核心。今天我很想讲一讲互联网,因为互联网一直是我们的工具,也是我们进入金融领域的一个通道。今天我们有三个议题,第一个在互联网概念的范畴内,我们谈金融创新。第二、草根金融为主要参与者的互联网金融,对我们的利与弊。第三、跨界,我们可能是做资产的,做小贷的,甚至有很多同行是做互联网的,后来做互联网金融,大家如何来做互联网金融?

  首先请简总讲一下,在互联网的环境之下,比如说我们把资产从线上拿到线上,如何用互联网的技术进行创新?

  【简慧星:】在座各位来宾、各位媒体朋友,大家下午好!我是来e速贷的董事长,e速贷成立6年时间,主要是解决中小企业资金难的问题。至今整个成交量已经超过50亿,在我们运行的六年当中,我们主要的资产端跟产品端,刚才我们也讲到,包括前面几位嘉宾也有讲到,所有互联网金融的本质还是金融。所有的业务端还是以线下为主,它主要是控制风险。最大的金融,最大的风险还是在线下端,因为线上只是用于整个业务的流程,把它做成一个互联网模式,它所有的操作还是以线下为主,线上只是完成交易。用我们的技术手段,我们把这个产品进行包装,做一个线上的交易,我们实际的本质还是以线下为主。

  【李 锡:】其实e速贷是一个有五年的老平台,e速贷在我们的项目上面、营销上面,用到互联网大数据技术,比如说征信技术和其他的互联网核心技术?用它来规范我们的互联网金融项目。

  【简慧星:】大数据,我们现在也在尝试。现在很多平台利用大数据做业务。我们通过线下渠道、包括人员成本和其他成本,成本都特别大。现在我们同行都在引用大数据进行征信,做风险分析。目前我们也在尝试,已经接触几家,现在我们在做线上端的产品。

  【主持人:】我们听一下王实总的看法?

  【王 实:】我简单介绍一下合拍在线,它成立于三年前,我们母公司做担保行业有20多年时间,是担保行业的黄埔军校。合拍在线在行业内居于前列,每年包括40%、50%的增长速度,也是跟时代相合拍,同时也跟投资人相合拍。合拍一个很重要的文化,投资人安全是第一位,公司发展速度、规模是第二位,尤其是目前经济下行的形势下,我们相对谨慎,但是对这个行业看好,也在持续的发力。

  【主持人:】谢谢王实总,合拍在线比较合拍,跟的上时代。我们听一下恒信易贷林文董事长的见解以及对大数据的应用。

  【林 文:】各位下午好!我们平台成立于2013年,到现在已经是第三年,我们是由一家投资担保公司转型的。我们专注的是一个垂直细分领域,质押与抵押车和房贷,截止到目前为止,我们在全省20多个城市开分支机构,员工是1200多人。恒信易贷专注车贷与房贷,为的就是控制资产的来源。在大数据方面,我们在这个阶段做准备,也列入我们整个IT规划当中。在明年对大数据的积累可能会有一个雏形,我们现在也跟第三方,包括几家征信机构有一些积累和对接。

  【李 锡:】下面有请VChello微投网创始人俞文辉讲一下我们微投网是做什么的,我们做资金业务的时候,在分工上面,在互联网的大数据应用上面,有没有一些创新的地方?

  【俞文辉:】大家好!我是微投网创始人,我们是做股权众筹和早期投资的一个平台。跟P2P不一样,P2P是做债券的众筹。我们微投一年多时间,上面也超过了50个项目众筹成功,金额没有你们那么大,P2P动不动就是50亿、几百亿。我们成交额现在是3亿左右。最后早期投资的众筹互联网化,它不像P2P的标准化,而且是债券,它不会亏。股权众筹,投资之后风险会很大。

  【李 锡:】我们等于是做天使投资的股权众筹?

  【俞文辉:】对。我们平台上面有上千个机构,影响的资金也超过500亿规模。如果从风控的角度来说,从股权投资这个角度的风控来看,其实就是对项目的筛选,对人的判断,我们有一套规则,在选择方向,我们有分析师判断这个方向怎么样,然后进行项目组合。对这个项目投后有一些管理,包括资源的管理,这些都属于风控的范围之内。但是总体来说,P2P的风险相对低一点,P2P是债券,我们是股权投资,高风险高收益,我们有一个项目的回报率达到30倍。

  【李 锡:】俞总是一个众筹平台,跟网贷有所不同,网贷是互联网金融的领军项目,但它并不代表互联网金融。我们有请小牛在线,也是广东的一个明星平台,有请小牛在线的CEO余 军先生讲一下小牛在线在风控上面的应用有哪些创新可以跟大家分享?

  【余 军:】我不介绍小牛在线,刚才俞文辉总提到P2P动不动就是50亿、100亿,我们正好是那个100亿。今天说的问题很简单,是互联网对互联网金融的作用,不讲金融。我们做的是债,也就是说其实我们关注的就是这个资金怎么融进来,以及怎么走出去。为什么现在会碰到很多人说:现在没有资产,找不到人借钱,你都给投资18%的回报率,这些钱怎么借的出去?首先你给投资人的收益就过高了,我们的收益只有11%,因为我们希望通过低收益率找到接盘人。现在大部分人的钱都不会放到银行,都是放在跟互联网相关的金融里面,例如理财通、余额宝。大家会时时刻刻想到优惠,以前的理财是有高门槛的,现在门槛降低了。这个是融资端,相当于资金端的改变。在资产端有没有改变?也有改变。传统的借贷都是在线下,现在有人发现线上有人做了, 我们动不动就说我们有大数据,狗屁,除了BAT有大数据,其他平台都没有数据。小牛在线做的业务是只做3到5万,如果我做100亿,那我就要接触300万多的用户。消费金融的确是方向,但是现在真正在做消费金融的平台有几家有大数据平台?有决策中心?像我现在想买一个iPad,如果没有风控,就直接说你在哪家买都可以。我们通过大数据就是避免欺诈,管理好借款。互联网金融首先要有的是互联网,说到大数据,你做到100亿,每个人只借2万,那你有几百万的用户,这样你可以宣称你有一个大数据平台。如果你只是几万个用户,那你就是一个淘宝店,淘宝店都比你多,你就不是互联网金融企业。能够活下来的互联网金融企业,一定是客户量庞大的,而且是做互联网金融业务的。如果抵押大的,我为什么不找银行,而找你。做着做着就是有信用类的抵押。在我理解中的互联网金融,在投资者端是给到合理的收益,我可以不用做危险的项目。从借款人端的确需要用互联网构建一个大数据平台和云平台去对用户进行分析,而不是说我是从网上过来的用户,我就是用户了,其实还是跟数量有关,因为这些是在数量当中总结的经验以及通过数量衡量出来的。

  【李 锡:】因为我们国家还没有进入到互联网应用的深水区,可能在很多行业里面,包括淘宝网,他们还只是把线下拿到线上,这个已经代表我们互联网思维了。请余总先不要放下话筒,我们开始第二个话题。刚才我们讲了客户的线上体验,前两天有一个生动的例子。有一个投资人说他有10万块钱,要投资互联网平台,他让我介绍几家。我给他推荐了两家,其实我更倾向于投一家,第二家是一个比较草根,项目不是很透明,至少从表面上看来不是很透明,但是它已经存活了两三年,我就推荐了这两家平台。后来他去了那家比较菜的平台,我问他为什么要去那家,他说他们决定很快,你给我推荐的那家的页面有点乱,我看不懂。我去的这家页面看起来好看一点,所以我投了。我们往往把客户体验想的很复杂,其实在所有行业的,包括双11的活动,所有行业的客户,大多数都是相当于小白的,像我们这么专业的很少。就这个问题,我们来讲一下关于客户体验和草根平台,为什么有时候反倒是草根平台做得客户体验好一些,反而是一些有资金的正规军做不过草根平台。请各位谈谈自己的想法。

  【余 军:】小牛在线每个月都会有一次比较土豪的活动,邀请全国的投资人来到小牛在线进行残放考察,我们每次安排是70、80、90后、50、60后会跑不动。70、80会考虑平台行不行,安不安全。90后不像70、80后,他们更多是这样回答,我说你为什么喜欢小牛在线呢,为什么要投资我们呢?他说:我比较喜欢橙色的,我说为什么啊,他说我认为橙色很运动。这是其中一个回答,10月初,投资人来访,其中一个西安的投资人说,他说余总,你们名字叫小牛,我就喜欢这个名字。我说也有路金所,他说:我感觉他们很老气。从这些得到的感知,在用户年龄层次上面得到的体验和用户的需求点是不一样的。可能我们认为投资人是长成这样的,其实根本不是。我们那些投资人,该屌丝的就屌丝的没有底线。从某个角度上,我们会窥视90后甚至95后喜欢的东西,在70、80永远打不过BAT,所以我希望把90后掌握在我们手里。这次我们小牛在线找代言人就找90后的小鲜肉,他们根本不懂担保,如果我们天天讲担保,但是他们会说:你们天天说担保,这是因为你们觉得自己不够安全。

  【李 锡:】俞文辉总,你们的投资人跟余总的投资人会不会有差别?他们投资的时候会想一些我们想像不到的问题。

  【俞文辉:】今天的论坛有点穿越,P2P到股权众筹、担保。我觉得这个事情很有意义,这是一个跨界的话题。股权众筹,它的额度没有那么小,我们单个项目最少有5万以上的投资,可能不是屌丝用户可以投的,P2P可能是几十块都可以投。所以我们是有一定门槛的股权性众筹,比如说一个案子300万到500万,天使项目,也有1000万的,领头的,他可能投300万,众筹200、300万,也就是几十个投资人。股权众筹总体来说不是一个屌丝投资的渠道,但是很多人希望通过这个方式,现在是一个无股权不富的时代,都希望通过这个方式来逆袭。现在在提双创,没有钱就去创业,就不要参与股权众筹。有钱的,中国改革开放30年,这些人能够承担风险,每年出20%、30%的资金拿出来做股权投资,血本无归也无所谓,这种人群就比较合适。这样才可以达到股权众筹的平衡。还有一些白领,我认为也是可以的,特他一年投资10万以内的,这也是可以的,就是大家承担风险的意识不一样。可能他喜欢的东西,很多人喜欢娱乐的,他投几万块是没所谓的,亏就亏了。投O2O,我们也投互联网金融,我们也投新三板的交易服务平台,我们也投消费金融领域,我们也投支付,也投机器人、智能硬件,产业互联网这些方向。这是我们股权众筹和P2P的不同点。

  【主持人:】谢谢俞文辉总!前段时间我听别人讲,我们讲万众创新,他说是不对的,万众创新,全民创业,也不是每个人都适合创业,大家都去创业了,就没有人来买我们的东西了。请林总讲一讲恒信易贷的客户体验。今天来的都是老平台,我们要靠谱的才能加入网金委。

  【林 文:】客户体验要建立在一个基础上,我们是做互联网金融,你要做好你的风控,设计好你的产品,把你的内功打扎实,做好了。在这个基础上,我们要建立一套相对比较完善的客户沟通体系,去聆听用户的需求,虚心听取他们的建议。有一个原则和前提的基础上去做好客户体验,我想这样的话就不会偏方向。并不是说客户提什么,我们就是必须做什么,否则的话,我们会发觉你为了完全迎合客户的需要,然后去做一些工作,把一些更为重要的工作丢掉了。刚才提到大的平台,它的客户体验可能没有小平台那么好。我觉得最重要的一点是大平台,它的客户体验也需要有一个版本升级,从1.0、2.0、3.0,可能到3.0之后才可以做出一款很好的客户体验产品。有些时候你需要客户配合你,而不是你一味迎合客户。像我们刚开始注册微信的时候,可能ID、手机号码、QQ都可以。随着它的升级,它需要你更为重要的信息,可能你只有绑定你的手机号才能做申请。同样平台经过一定的发展之后,它可能会要求客户去迎合平台,我是这样的观点。

  【李 锡:】林总讲的是不能过分迎合客户,有时候我们为了客户好,反而要伤害一下客户。有请合拍在线王实董事长讲一讲客户体验,在客户体验方面,你们应该有很多这方面的想法。

  【王 实:】我们这个行业整个路走下来,体会还是很深的,因为现在留下来的都是比较坚持的人,也可能对这个行业确实有很高的信任度或者是投资度。刚才这个问题,为什么新的平台体验度有时候比老平台还要好,这涉及到P2P的本质问题。早些年的投资人群是技客人群,因为那时候也有很多新平台,他要关注你这个平台是不是真的,稳定性、可靠性。什么叫融资性担保公司,什么叫小贷,到底什么样的具有担保资质,整个合同是不是合规的,这实际上是技客人群的特点。随着互联网金融的不断发展,现在慢慢进入到一个屌丝或者是普遍人群的阶段,这个时候,我们有时候在想作为一个普通的,被银行教育了个几十年的人,他需要一个什么样的体验呢?就像银行一样有几种产品,我可以买,利息比银行高几倍,还可以回购,这样多好啊。余额宝为什么可以成功?就是它随时可以提取,利息还比银行高。这里面引出一个问题,包括P2P的未来,就P2P这个行业而言,按监管的意见来说,我们对客户的体验永远到不了银行的水平。我曾经把行业的客户体验归结为四句话:来了就有标,现在敢说来了就有标的大平台不敢说了,来了就有标,不用去抢标。第二、到期能回款;第三想转就转。如果这四点没有资金支持的话,对一个真实平台来说难如登天。这是很多大平台一直秉持的原则,你来了就有标的话,就意味着你任何时候都有标投,你没有资金怎么做到这点。包括我也很质疑双11,换句话来说,在那天有那么多借款人借款吗?我不知道从业人员怎么看这个问题,资金想借钱的话。

  【李 锡:】此处应该有掌声。

  【王 实:】网贷搞双11,如果用户9月要借钱的话,为什么要推到11月借钱?我对这个很有疑惑,来了就有标,到期可以回款,有谁可以做到到期就可以回款。有平台说从来没有逾期,我想他们是怎么做到的,如果你没有资金池的话。如果秉持P2P的原则,我们的体验,我不指利息的高低,这个体验怎么可能会好过银行呢?下载一个招商银行的客户端,想存就存,想取就取。为什么有些老平台的体验反而差一些,但是我也希望这些新平台还是要秉承监管的本源,没有高息的资金池是比较危险的。在这方面,我还是不妨初心方得始终。

  既然是普惠金融,将来要做的非常大,毕竟还是要普通人能够接受、看得懂这个东西。我认为这个首先要从监管的角度来看,包括从业者在这方面要有很多创新,来解决相关的问题。谢谢!

  【李 锡:】王总讲的非常好,这让我想起我们平时请客吃饭,朋友说:你来我吃饭吧,我家很好。王总是说:你来我家吃饭吧,上坑吃饭,还可以吃的好。我们听一下简总怎么讲这个客户体验。

  【简慧星:】P2P的业务跟其他互联网金融业务是完全不同的,包括众筹,众筹的客户是关注线下。线上真正的投资人,一打开电脑,基本上一天都在往里面看。像有些做的比较久的,像我们做了四五年的平台,它为什么平台差?因为每天的用户量大,每天更新的东西多。一个用户在P2P投资是关注网站的风险,他会针对这个网站,一天十几个小时都在网上关注,可能每个地方都回看,所以他会针对P2P行业做的比较久的平台,用户觉得今天看了,第二天没有更新东西出来。现在老平台不断的针对用户做一些创新,一个网站容量太大了,系统、界面、操作界面可能都有挑战。作为用户来说,我在你这里投资,我什么事情都要弄清楚。在我们这里投资五年以上的用户也有,但是投资五年以上的用户在今年流失率也非常高。原因方面有我们的产品,还是针对我们的利率降低,还有其他一些原因。因为我们这个行业里面不断有大量的机构进来,包括大平台进来,整个用户都是交叉的,不可能一个用户专注一个平台。

  【王 实:】对,客户的随机性比较大。

  【简慧星:】我们e速贷针对用户也在不断的做创新,我们现在在整个网站设计,包括用户创新体验这块的难度也是很大。因为我们要考虑到所有的用户,不只是某个用户。所以在用户体验这块,相对来说,目前整个创新来讲还是很少。因为整个用户量太大,可能我喜欢这个东西,另外一个用户又喜欢另外一种方式,所以在这里面没办法权衡的。

  【李 锡:】e速贷后面要进一步提升客户体验,但是e速贷比起这些新起来的平台,可能它的用户忠诚度会更高一些,因为我是陪伴e速贷两三年了。

  【现场提问1:】台下各位朋友,有什么需要提问的吗?

  【方兆康:】最近有很多P2P的负面新闻,也知道做P2P行业的人挣大钱。你们做P2P的人,怎么扭转这个颓势?现在上级领导对你们的态度就像对待滴滴打车一样的态度。

  因为我是做安全认证的,前段时间看新闻说所有银行对安全系统的投入非常少,P2P公司在信息安全的投入上面不知道怎么样。我许多的密码,都涉及到英文加数字的密码,这种密码我自己都头晕了,我有几十个密码,所以就忘记了密码。有时候用身份证验证,然后就泄露了身份。现在iPhone有指纹识别,但是iPhone贴一个硅胶膜就可以复制了。

  【李 锡:】第一个问题是互联网金融跑路很多,现在怎么推行这种颓势。第二,你比较关注互联网安全问题,互联网金融技术问题。我们有请合拍在线董事长王实先生回答。

  【王 实:】金融业是一个隐性门槛很高的行业,要做好金融业,首先要具备四种能力。第一种能力,你要懂金融,第二要懂互联网,第三要懂合规和法律,第四要懂得创新。理论上要具有这四种理论的话,你在传统金融就混的相当好了。但是做互联网金融,它没有试错机会,一旦做错了,这辈子就交代在这里了。互联网金融是一个隐性非常高的行业,当然我们要感谢这个时代,现在国家鼓励万众创业、大众创新,从某种程度上,这个行业会经历一个优胜劣汰,经过几个周期,有一些优质企业最终沉淀下来,剩者为王。目前这个情况,我首先要感谢这个时代、国家,让我们有同场竞技的机会。在这个过程中,这个行业的隐性门槛非常高,我们要具备相当的能力才可以把这个事情做好。第三也是非常重要的,在这过程中,不断的创新,其实某种程度上也是在走擦边球和整个监管,有必要的时候,监管还是要到位,不能长期拖着不做,这样会导致列币驱逐良币。下个月监管政策可以出来,骑士队全行业都是一个利好,坚定大家往前走。我对这个行业充满信心,如果整个互联网金融不能走出一条创新、逐步成长壮大的道路,可能整个国家的转型升级都未必会成功。这里包括债权、股权的众筹。前两天奥巴马签署,让企业众筹。这个道路是光明的,但过程是间艰难曲折的,需要国家、社会组织、从业者共同把这个事情做好。

  【主持人:】第二个问题小牛在线的余总回答一下。

  【余 军:】你刚才的这个问题,小牛在线,我们的服务器有200多台,带宽是自己做过测试,我们暂时没有受到这方面的侵害,在云端我们大量够流量。线下的端口流量,我们在全国三地都有机房备份,三地以及云端,我们都做了大量数据的保存,以及做了很多牵引,IP也是隐藏的,如果要找我们家的东西,黑客的水平还要高一点。像安全这些问题,我觉得是这样的,每一个平台都有一些注册用户,都有很多的信息,每一个行业都有自己保存信息,为什么要有广东互联网协会呢?就是用协会的力量来自律,我们通过这些方法制定一些规则,保护用户的权益。信息泄不泄露,在于你怎么用。关于安全问题,用户有损失,我们就赔偿。这个回答,大家是不是给点掌声。我们这个行业要保证投资者的安全,如果真的有损失的话,我们就赔偿。

  【李 锡:】跑路的那些人不是真的互联网金融,我们这个行业是有担保的,发生坏账的钱还是会赔给你的。

  【王 实:】这个问题是指整个P2P行业和银行的安全,刚好我在银行做过安全这块,这是不现实的。像我们合拍,这里面有两根底线,第一个底线是什么呢?我们做到同卡进出,这是我们所有安全的最重要的底线,就是你什么地方来,真正地方退,你换一个卡号、帐号是非常难的。这是一个非常非常重要的底线,这是很实在的一个东西,可以供大家参考,就是同卡进出。第二个底线是什么呢?合拍有一道措施,凡是大额以上的,人工必须要复核,这是非常重要的,尤其是资金流出必须要人工复核。

  【现场提问1:】最近我看报纸新闻,说刷脸就可以进行识别了。

  【简慧星:】P2P主要是线上交易,你刚才讲的问题,是一个用户在线上的交,这个资金有没有损失,或者密码会不会被盗,或者这个帐户的整体安全问题。这里面可能还取决于每个平台的技术程度,像我们e速贷在安全这块花的成本很大。我们针对用户的信息存储,包括整个帐户安全,这块也是很重视。刚开始我们也出现一两单,2010年的时候,出过一单,他的帐户被盗了。这个问题出现以后,我们把很多技术重心放在这块。出现这个问题之后,像小牛在线的余总说的一样,出现这个问题的主要原因在于平台,我们平台肯定要负责。目前来说,整个P2P平台在这方面的问题,这几年没有再发生帐户被盗或者他的钱被别人取走。在P2P平台,我们的技术是完全可以解决的。

 

  【李 锡:】我前段时间看到银行的钱被盗了50万,银行说:这不是我们的责任。但是P2P会赔偿,好的P2P比银行还要好。跑路的那些P2P,本身就是为了圈钱,那些不是真正的P2P。

  【主持人:】非常感谢六位专家为我们奉上一场非常精彩的对话!今天下午互联网金融论坛到此结束,再次感谢各位代表、各位嘉宾光临我们CEO专场!再次感谢大家的光临!谢谢大家!

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