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人人行CEO王璐:用互联网方式重构互联网金融

2015-11-17 艾媒咨询 阅读 19569

摘要: 艾媒咨询

  11月17日,由GMCS委员会组织发起,广东省互联网协会主办,艾媒咨询集团承办的“2015全球移动互联网CEO峰会暨第六届中国手机应用开发者大会”于11月17日-18日在广州琶洲保利博览馆三楼5、6号馆盛大开幕。大会以“互联网+,颠覆还是被颠覆 ”为主题,共设1个主论坛和9个分论坛,互联网+转型、移动健康医疗、互联网金融、数字营销、大数据应用、智能硬件新品、90后创业、新三板创业投资等热门话题纷纷精彩上演。

  人人行科技有限公司CEO王璐参加了2015中国移动互联网金融年会,并发表了主题《后链接时代——用互联网方式重构互联网金融》。

       以下是演讲实录:

      非常开心有这个机会跟大家在这里交流一下我们对互联网金融这个行业,以及对借贷宝的看法。这段时间以来,无论是在中央政府还是地方政府,还是在互联网巨头,或是初创企业,大家都在谈互联网+,大家希望通过互联网的方式连接人与人、人与物,物与物,甚至是与未来,像商店连接的是客户和商品生产商。但是这种连接的效率,尤其是在用户体验层面,随着时代的发展,随着用户越来越挑剔,它可能很难满足用户的需求。新的连接方式是通过移动互联网的方式。

  在传统金融行业里面,它是一家银行,填写贷款申请表、提交申请材料、等待审批、放贷、办理抵押担保等登记,签订合约。

  在互联网金融时代,这是一个典型的互联网金融运营程序。借贷人向网贷平台提出申请,网贷平台就把这个信息发放出来,让有闲钱的人进行投资。在互联网金融后连接时代,我们一致认为整个金融行业非常适合互联网化。因为金融是基于信息流、数据流,它是跨时间、跨空间的资源匹配。长期来讲,我们对互联网金融进行长期的跟踪。九鼎旗下的九州证券,它就是基于互联网APP的证券。同时我们也投资了一些企业,在整个过程中,我们发现目前来讲互联网和金融融合是一个相对比较初级的状态。互联网主要是改变传统金融的资金端,或者是互联网扮演的角色是渠道的价值,大家还是基于一种相对传统的方式在线下获得资产,把它放到互联网上面去销售。在金融定价上面,我们没有看到创新的模式去改变这个。当然大数据征信是一个方向,我们也非常看好。我们也相信互联网大数据的征信,它相比传统征信会有更多的价值。但是大数据的征信,尤其是征信行业有两点问题,第一是数据太少,目前中国只有3亿人被信贷数据覆盖,还有一些人没有信贷数据。通过网上产生的信贷数据,往往面临着碎片化,这需要大公司的挖掘。

  相信在座很多人都可以看到,不管是在资金的调配上还是资源投入上,以及人员的架构调整上,传统的P2P都向资产端布局。有一点非常确定,如果一个平台能够长期持续的获取大量的资产,或者对资产的定价能力比较高,一定是网贷的重要竞争要素。但这里有一个天花板,对小微企业做借贷是一件成本很高的事情。如果我们在一个更高的、更长远的角度来看,他们也面临一个天花板,可能做到几十亿、几百亿就很难再增长了。

  基于这两个朴素的逻辑,我们认为资产获取的互联网化和风险定价的互联网化一定是未来整个互联网金融行业发展最重要的两个方向。我们也相信基于这种连接的互联网方式,在很大程度上可以改善和优化这两个环节。在后连接时代,整个平台或者是整个互联网时代会面临三个发展。第一是连接更加高效,他会直接匹配资产方,会抛开越来越多的金融中介,同时让整个市场变得更加市场化。第二是平台功能纯粹化,在十部委的《意见》中强调互联网金融要坚持信息中介的平台本身,未来要担保,这意味着微量对平台的风控能力要求更高。第三是贷后管理专业。

  在现在的这个时代,个人借贷需求远远没有被满足,2014年民间借贷规模约为8.5万亿,更多的是朋友跟朋友之间的借贷,跟企业借贷比较少。这8.5万亿的利息非常高,不管是个人还是小微企业,他们要有一个利息成本考虑。这么高的利息成本,能不能让他盈利,这是需要考虑的。另外中国家庭的平均资产负债率为6.39%,一方面是中国人不愿意借钱,还有一方面是中国人借不到钱。去年年底我们在全国做了一个调研,就是中国家庭借贷行为。绝大部分人都有借贷需求,他们主要是跟朋友借。但是有时候觉得算了,这样很尴尬。跟朋友开口借钱,如果不借我,大家都会很尴尬。这里可以看到,借贷的需求很庞大。如果这些痛点可以解决,我们是不是可以满足一部分借贷需求,这个空间让我们非常兴奋。

  出于这个考虑,我们做了这个平台,叫借贷宝。它的模式非常清楚,借贷宝通过互联网人与人的连接机制,实现出借方跟借入方的直接金融交易。在投资圈有一句话投资又投人,所以我们投资的时候也会看投资团队。我们在2014年12月提出借贷宝概念,2015年6月22日产品正式上线。经过一段时间运营,前段时间刚刚公布的第三季度在全球范围内在苹果排行榜里面,借贷宝大概排在第16位。我们在比较短的时间就获取了很多的用户,这是我们的基本情况。可能在座很多人不了解我们的产品,第一点就是说,我可以在上面向我的朋友发布我的需求,利率、期限、金额完全都可以自定。现在没有任何一个机构可以对全国14亿人做信任定价。这个时候我们在思考,什么情况下、什么场合,什么机会是最容易对这个人做信任定价。我们想到是他的朋友,信任定价并不一定能够量化一个指标,但他一定是精确的。别人就说:你这个就是把线下搬到线上,有什么不一样?其实它有些不一样,我在线下借款的时候,我并不太知道,在我的朋友里面,谁最有闲钱,谁最有意愿借给我,除非我群发短信。现在是一发多求,这样可以提高消息的匹配。

  第二,我在上面投资,相当于是发行了债券。可能很多人会说:我没有借款的需求,我也没有投资的本金。这个东西对我有价值吗?借贷宝的功能远远不止如此,大家可以设想这样一个场景。我有一个朋友发布借款,15%的利息,我认可小明的信任,我也愿意借钱,但是我没有那么多的本金,我就点发一个利益差,这样就会形成以我的名义在朋友圈发布借款需求,以12%的利息进行借款。这样我就可以赚到一笔利差,每个人在社会生活过程中,他花了大量时间、精力积累了很多信用,但是没有任何一个工具可以把这些信任进行挖掘、激活,这个平台可以把你的信用当成一种资产。

  在风控领域,我们做了两个事情,我们建立了一个比较庞大的风控系统。第二我们使用人脸识别技术,它是一项非常成熟的生物系统。

  借贷宝为什么是这样的产品,它古老是因为它还原了接待的开始状态,借贷本身就是发生在朋友之间,但是后来出现了借贷机构。移动互联网通过结构化的改变,改变了连接的方式,使我们有更多的方式连接人,做个人的借贷交易。借贷宝是一款非常普惠的金融工具,只要你有信用,你就可以进行交易。

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