深圳“深十条”：破解新能源车险亏损困局

　　艾媒网（iimedia.cn）获悉，6月5日，深圳金融监管局联合市工信局、交通局、商务局印发《关于促进深圳新能源车险高质量发展若干措施的通知》，推出十项政策举措，并指导行业成立新能源车险专项工作组，系统推进专业能力建设，加深与新能源汽车产业链的数据合作。政策核心方向，是探索“基本+变动”组合产品与智能驾驶综合保险。

　　新能源车险“越卖越亏”

　　iiMedia Research（艾媒咨询）发布的《2024-2025年全球及中国新能源汽车行业消费趋势监测与案例研究报告》数据显示，2025年中国新能源汽车市场规模达到23.1千亿元。市场在高速增长，车险行业却面临“增收不增利”的困境：2025年全行业新能源车险保费收入达1900亿元，同比增长近35%，占车险总保费比重首次突破两成。与此同时，行业承保亏损56亿元，143个车系赔付率超过100%。

　　问题的根源在于定价能力。燃油车险定价逻辑成熟，而新能源车的三电系统维修成本高、技术迭代快、使用场景差异大。险企要实现“从数据定价”，恰恰缺乏最关键的车辆运行数据，一道“数据墙”将产业两端隔开。

　　“深十条”：数据合作，破解定价难题

　　“深十条”中的“基本+变动”模式，正是打破僵局的关键。保费拆分为基础部分与浮动部分，根据实际行驶里程、用车场景动态调整。这种模式若要落地，核心是险企能够获取车辆运行的实时数据——而这正是车企的“数据金矿”，两者之间不是零和博弈，而是双向赋能。

　　行业实践已证明这一路径的可行性。比亚迪财险依托母公司数据协同，2025年实现保险业务收入28.71亿元，净利润9362.40万元，实现扭亏为盈。在定价端，比亚迪财险2025年车均保费仅4054.53元，低于行业平均水平；小米通过法巴天星保险布局车险市场，其车险报价明显低于多家传统险企，目前已在北京地区开展存量客户续保试点；蔚来则斥资5000万成立保险经纪公司，推动专属保险产品落地。据不完全统计，已有近20家车企布局车险赛道。

　　“深十条”鼓励财险公司探索智能驾驶综合保险，以扩展营运责任附加险的形式，为无人驾驶出租车、公交车、物流运输车辆等提供充足保险保障。L3级以上自动驾驶进入量产阶段后，责任边界从“驾驶员”向“系统”转移，智能驾驶保险的创新设计需要车辆运行数据的支撑。

　　在全球范围内，基于数据的动态定价已见成效。美国数字保险公司Lemonade推出针对特斯拉FSD的自动驾驶保险，按启用FSD的行驶里程给予50%保费折扣，实现了车险定价从静态向动态的颗粒化转型。这一模式依赖于车辆遥测数据的实时接入与精准拆分。

　　新能源车险行业流传着一句话：“车主嫌贵、险企喊亏，根源在于信息不对称。”深圳“深十条”所推动的产业链数据合作，正在尝试打破这堵“数据墙”。当驾驶行为可以量化、风险可以动态定价，从“按车定价”到“按人定价”的跨越，才真正具有实现可能，而深圳率先迈出的这一步，或许正是新能源车险走出困境的真正起点。