2019-2020典型高端保险产品分析——高端医疗险、保险金信托、大额保单

 　　受到人口结构变化、线上保险业发展、个人风险防范意识增强等因素影响，保险受到大众抵触的声音小了;特别随着高净值人群的比例增加，高端保险市场开始发力，特别是高端医疗保障，成了高端保险的重要吸引力之一。

　　中国高净值人群的海外看病需求

　　近年来，中国海外医疗中介服务市场规模不断扩大。中国高净值人群海外就医人数以较快的速度增长，他们成为中国高端医疗保险的目标客户。中低端医疗保险并不能满足高净值人群海外就医的需求，因此对高端保险有较大需求。

　　高端保险产品类型

　　高净值人群面临着健康、子女教育储备、企业/个人事务等风险威胁，根据其人群特征与投资需求，形成了高端医疗险、保险金信托与大额保单这三类高端保险产品，其中高端医疗险产品设计最为完善，整体市场培育程度较好。

　　三类医疗保险对比

　　国家医疗保险、普通医疗保险、高端医疗保险是市面上的三种医疗保险产品，根据目标人群、目的不同，三种产品在报销额、保障范围等方面存在明显差异。

　　高端医疗保险产品矩阵

　　高端医疗险的主要特征

　　内地与香港的高端保险地域对比

　　香港高端医疗保险发展得较早，相对内地来说体系更完善，不少内地客户都更愿意到香港购买高端医疗保险。而实际上，根据客户自身不同的需求，两地的高端医疗保险各有优势。以友邦的高端医疗保险为例：

　　新型金融产品——保险金信托

　　中国保险金信托代表企业

　　大额保单目标客户群

　　大额保单是指投保的保险金额较大的人身保险，不同保险公司对大额保单的保险金额规定有所区别，一般要求保额为100万元以上才算大额保单。大额保单主要面向高级白领、企业高管、私有企业主等高净值人群。

　　大额保单的六个优势

　　大额保单具有受益明确、私密安全、避税、财富传承、债务相对隔离等优点，市场上不少保险公司会将大额保单与信托产品捆绑销售，更能完全发挥大额保单在财富传承等方面的作用。

　　更多相关内容可查阅艾媒研究院发布的《艾媒报告| 2018-2023全球及中国高端保险产业运行大数据与标杆案例分析报告》