摘要除了“年度账单事件”,据国际金融报报道称支付宝消费金融业务因高杠杆也触及监管红线,指出支付宝“借呗”业务存在高杠杆金融风险。报道称,中国央行相关负责人已经同蚂蚁金服负责人会面,讨论蚂蚁金服的高杠杆问题。

  针对近日新闻媒体报道的“支付宝年度账单事件”,国家互联网信息办公室网络安全协调局近日约谈了支付宝(中国)网络技术有限公司、芝麻信用管理有限公司的有关负责人,要求切实采取有效措施,防止类似事件再次发生。

  国家网络安全协调局负责人指出,支付宝、芝麻信用收集使用个人信息的方式,不符合刚刚发布的《个人信息安全规范》国家标准的精神,违背了其前不久签署的《个人信息保护倡议》的承诺;应严格按照网络安全法的要求,加强对支付宝平台的全面排查,进行专项整顿,切实采取有效措施,防止类似事件再次发生。

  支付宝和芝麻信用表示,将认真落实监管部门要求,从源头查找问题,深刻汲取教训,全面整改。

  事件回顾:

  1月3日,支付宝发布了年度账单,但没有经过用户同意,直接默认勾选了一个《芝麻服务协议》,等于授权支付宝可以抓取你的部分信息用于各种分析,并授权给诸如信用租车、信用贷款等第三方使用。

  当天,一位叫岳屾山的律师发微博质疑后,该事件升级,很多支付宝用户义愤填膺在网上声讨支付宝无良。


  1.这次支付宝账单设计的背景颜色和那行小小的“我同意《芝麻服务协议》”之间对比度太低,根本分辨不出来,加上用户看到别人在朋友圈狂秀,自己也着急看看自己的账单,一激动之下更注意不到这里还有个“坑”,于是乎就在糊里糊涂中被同意了。

  2.默认同意的做法,确实值得商榷。你可以明确提供这个选项,但选择权交给用户,不要默认同意。你为什么不默认不同意呢?大家心里就会想:你支付宝这么大公司,难道连这个起码的保护用户个人信息的意识都没有吗?用户不会信,只会推测支付宝有意为之,因为可以低成本地瞬间获取很多芝麻信用的用户。

  3.这是个晒年度账单与用户互动的产品界面,此服务与芝麻信用本身不相关,直接放在这里本身就有捆绑搭售嫌疑,所以也难怪用户吐槽。

  事情越酝酿越大,据财新网报道此事当天下午甚至引起了央行支付司的高度关注,并要求蚂蚁金服纠正并就此事致歉。当天晚间12点左右,芝麻信用发布了雷人的关于查看支付宝年度账单时“被同意《芝麻服务协议》”的情况说明,表示本来是希望充分尊重用户的知情权,“但用了非常傻逼的方式,愚蠢至极”,已调整页面,取消默认勾选,向公众致歉。

  “蚂蚁借呗”80倍高杠杆触及监管红线

  除了“年度账单事件”,据《国际金融报》报道称支付宝消费金融业务因高杠杆也触及监管红线,指出支付宝“借呗”业务存在高杠杆金融风险。报道称,中国央行相关负责人已经同蚂蚁金服负责人会面,讨论蚂蚁金服的高杠杆问题。

  另据上海电视台新闻综合频道则提及,通过ABS(资产证券化)等手段,蚂蚁借呗的杠杆已经接近80倍,严重违反了相关规定。ABS实际上为现金贷提供了一种增加杠杆的路径,不仅可以成功将资产从表内转向表外,同时也躲开了监管,还能顺理成章加杠杆。

  值得关注的是,蚂蚁金服近日撤回了价值数十亿美元的ABS产品发行计划。对此,蚂蚁金服表示,取消发行计划是因为2017年底融资情势紧俏及债市定价上升。

  另外,近几日,部分支付宝用户反映,在未给出理由且未提前通知的情况下,自己的蚂蚁借呗账户被突然关闭。

  对于这一操作,蚂蚁金服方面解释,作为一款消费信贷产品,蚂蚁借呗会基于用户的使用情况和信用行为,对用户的资格和额度进行动态调整。因此,有部分用户被清退资格或降低额度,或者有部分用户被准入或提高额度,都是正常的。

  蚂蚁借呗的钱从哪里来?

  蚂蚁金服旗下“借呗”和“花呗”的运营公司分别为重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司和重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司,两家公司共有38亿元的注册资金。其中,蚂蚁小贷注册资金18亿元,蚂蚁小微注册资金20亿元。按照《重庆市小额贷款公司融资监管暂行办法》规定可以放大2.3倍,也就是说两家公司总共可以做87.4亿元的生意。

国家企业信用信息公开系统截图

国家企业信用信息公开系统截图

  然而,根据兴业研究研报分析,蚂蚁金服旗下两家小贷公司通过ABS等方式进行表外融资,截至2017年6月末,净资本合计106 亿元,总贷款余额合计2651亿元,目前存量ABS余额超过2500 亿元,融资总额与资本金额的比例远远超过重庆银监局2.3倍的杠杆要求。

  紧接着,2017年12月18日,蚂蚁金服宣布对旗下两家小贷公司增资82亿元,将其注册资本从38亿元大幅提升至120亿元,但其贷款余额还是远远超出限制。

  《国际金融报》评论称,对蚂蚁金服来说,相关监管合规无非两条路,一是不断地增加资本金,二是减小放贷规模。此前,在将两家小贷公司资本金提高至120亿元时,蚂蚁金服曾表示,后续将视业务开展情况和相关的监管要求,继续增加注册资本和资金实力。

  蚂蚁金服如此舍得“砸钱”,无疑与这两家小贷公司的“吸金”能力相关。根据蚂蚁借呗在发行ABN时在上海清算所公开的2017年第三季度财报数据显示,蚂蚁借呗资产总额为219亿元,利润却高达45亿元,这个数据超过8家已上市的商业银行。截至2017年6月末,蚂蚁花呗的净利润为10.2亿元。