摘要2016年8月24日,可以说是能载入网贷行业史册的日子,中国银监会等4部委发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》,引导P2P网贷行业进入合规整改时代。

   2016年8月24日,可以说是能载入网贷行业史册的日子,中国银监会等4部委发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》,引导P2P网贷行业进入合规整改时代。转眼间,网贷行业8.24监管迎来一周年的日子。这一年似乎过得特别漫长、特别紧张、特别纠结而又特别有力,整个行业经历了从野蛮生长到大浪淘沙,再到合规化经营的蜕变。在这一年里,强化监管是行业前行的指挥棒和主旋律,也正是因为有了监管,网贷才会有未来。

  《办法》的出台,意味着网贷行业正式告别“无监管期”,也使网贷行业的经营有法可依。在这一年中,政府的监管力度也随之不断加强,监管政策也愈加完备。从限额令、行业整治、平台整改、金交所合作模式禁止、部分违规业务叫停等,相当于对整个行业进行了一次深度清洗,让大家看到了网贷行业应有的健康面貌,也重拾了人们对P2P网贷行业的信心。那些坚守初心的“苦行僧”们,终于是守得云开见月明。

  限额令 小额分散

  《办法》明确了网络借贷的限额,其中个人和企业在同一平台借款上限分别为20万元和100万元,而在不同平台借款上限分别不超过100万元和500万元,彻底将网贷定性为“小额分散”。

  在限额令下,监管层对于网贷信息中介、小额分散的定位,使得小额信贷有着较大的成长空间,但有不少老牌平台扎根于大额业务,导致无法继续运营。比如在限额令下,老牌平台红岭创投宣布三年清盘,大额模式也将不复存在。网贷平台不应该专注于大额、超大额业务,之前行业内出现的的比较大的风险事件,都是大额项目。P2P的正确定位是传统金融行业的补充,而非替代。既然是补充,就应该是传统金融行业覆盖不了的领域,小额业务才属于此类领域。

  无论是2015年出台的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》,还是各地方政府的一些鼓励政策,从来都是鼓励发展普惠金融。《指导意见》有明确表示:支持互联网企业依法合规设立互联网支付机构、网络借贷平台、股权众筹融资平台、网络金融产品销售平台,建立服务实体经济的多层次金融服务体系,更好地满足中小微企业和个人投融资需求,进一步拓展普惠金融的广度和深度。

  银行存管 合规重要项

  面对银行对资金存管业务所设置的重重准入门槛,让不少P2P平台望而却步。据第三方统计数据,超六成平台仍未接入银行存管。距离《办法》出台已过去一年了,根悉,截至今年7月底,全国共有380家平台上线银行资金存管系统,仅占正常运营平台数量的37.44%。其中,随着一周年监管大限将至,今年6月份上线银行存管的平台较为密集,达到61家。可见,目前只有少量平台走在合法合规的前列,大部分平台仍需努力,预计要到明年6月份以后,网贷平台备案合规才有可能迎来大面积破冰。

  此前,上海、深圳等地都明确提出存管银行的属地化原则,北京虽然没有明确要求属地化原则,但是对存管银行实行白名单制度。广州目前暂未见具体细则出台,据称将根据广东省的存管指引来制定标准。浙江也已刚刚试行《浙江备案管理细则》,提出了存管属地化的要求。而对出借人的债权转让的规定和禁止净值标方面,目前只有广东地区发布了征求意见稿,其他地区会否跟进还不得而知。

  合规P2P网贷平台要落实网络借贷机构信息中介定位,不设立资金池,不非法集资,不自融自保、代替客户承诺保本保息等。监管明确规定,网贷平台应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构,对客户资金进行管理和监管,因此“银行存管”是网贷合规很重要的一项内容。

  P2P网贷蓄势待发 开启新的征程

  回顾P2P网贷行业冲刺的这一年,整治成效卓越,市场并未出现当初预期的倒闭潮,反而呈现出良好的发展势头。有力的监管是净化市场空间的必要条件,可以使行业实现去伪成真。监管释放的权威压力加快了那些诈骗、自融、高风险平台的退出,之后,市场优胜劣汰的自然选择,又进一步淘汰一些实力、能力不够的平台。在这样的氛围下,行业各平台都免不了暗暗考量,自己能不能做到合规,能不能在竞争激烈的市场中活下来。有些平台自觉是达不到要求,或者觉得竞争太过激烈,自行选择清盘或转型,这都是很好的选择,对于行业整体环境的改善也是好事。

  在这一年,互联网金融呈现出新金融的融合之势、资产端的普惠之势、技术层的智能之势,这三个突出的发展特征让行业尽展充沛活力。展望未来,新金融与传统金融的融合之势将会全方位展开,整个金融体系的变革也会随着这样的趋势逐渐开启大幕。

  作为网贷行业的后起之秀,广润财富积极应对监管,始终朝着“小额、分散、普惠”的方向前行,以更好满足中小微企业和个人投融资需求。上线平台实时数据功能,对平台现有状况、项目详情、交易总额、待还金额、借款人信息、逾期率等相关信息进行一一披露。此外,已和天津金城银行达成银行存管协议,存管新系统已经上线正式运营,等技术对接工作完成后,就从现有的富友托管过渡到直接银行存管,让投资用户享受收益的同时,更加放心的投资。广润财富将始终秉承着自律、合规的发展理念,努力为社会创造价值,为用户创造财富,这是广润财富成立的宗旨,也是对社会履行责任的表达。

  合规是网贷行业要经历的第一道关卡,未来如何做大做强将是行业的第二道关卡。在优质资产稀缺的情况下,寻找合适的小额分散资产、严控信用风险和操作风险、吸引更多投资人资金、平台完成盈利等健康良性发展才是更严峻的挑战。相信在金融监管层科学的正确引领下,网贷行业将蓄势待发,开启新的征程,让人们期待行业更健康的未来。

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